1. Responsabilidad civil
La responsabilidad civil (liability) les paga a los demás cuando el choque es tu culpa — sus lesiones, con la cobertura de lesiones corporales, y sus bienes, con la de daños a la propiedad. Es obligatoria en Texas y en Nuevo México.
No paga nada por tu propio carro ni por tus propias lesiones. Para eso está el resto del paquete.
2. Colisión
La cobertura de colisión (collision) paga para reparar o reponer tu carro cuando choca con algo o algo lo choca — otro vehículo, un poste, una banqueta, el suelo. No importa quién tuvo la culpa; el deducible aplica de todos modos.
Es opcional por ley, pero la exigen todas las financieras y arrendadoras.
3. Cobertura integral
La cobertura integral (comprehensive) paga los daños que no son un choque: granizo, robo, incendio, inundación, vandalismo, un parabrisas estrellado, un animal en el camino. Tiene su propio deducible, aparte del de colisión.
En zonas donde cae granizo, esta es la cobertura que de verdad vale lo que cuesta.
4. Conductor sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist) paga cuando el conductor que tuvo la culpa no tiene seguro, o no tiene suficiente. Los dos estados obligan a las aseguradoras a ofrecerla y exigen que tu rechazo sea por escrito.
Es la cobertura que tapa el hueco que dejó el otro conductor, y por eso quitarla para ahorrar un poco es la decisión de la que es más probable que te arrepientas.
5. Gastos médicos (MedPay)
Paga las cuentas médicas tuyas y de tus pasajeros después de un accidente, sin importar quién lo causó y sin deducible. Va antes que tu seguro médico y cubre los deducibles y copagos que vienen después de un choque.
6. Protección contra lesiones personales (PIP)
Es más amplia que MedPay: gastos médicos, más una parte del sueldo que dejas de ganar y el costo de pagarle a alguien por las tareas que ya no puedes hacer tú. En Texas la aseguradora tiene que ofrecerla, y si la rechazas, tiene que ser por escrito.
Un vehículo lleva MedPay o PIP, no las dos.
Los extras que no son coberturas exactamente
- Auto de renta (rental reimbursement). Un carro para manejar mientras reparan el tuyo después de un reclamo cubierto.
- Asistencia vial. Grúa, paso de corriente, cerrajería, cambio de llanta y gasolina.
- Cobertura GAP. La diferencia entre lo que vale el carro y lo que todavía debes de él.
- SR-22. No es una cobertura — es un formulario que la aseguradora presenta ante el estado para comprobar que la póliza existe.
- La responsabilidad civil les paga a los demás; la de colisión y la integral pagan por tu carro.
- La de colisión y la integral tienen deducibles separados.
- La de conductor sin seguro es la que tapa el hueco que deja el otro conductor.
- Un vehículo lleva MedPay o PIP, nunca las dos.