Los cuatro grupos de factores
Cada aseguradora le da a estos factores un peso distinto, y justo por eso el mismo conductor recibe números distintos de compañías distintas. Pero todas toman en cuenta más o menos lo mismo.
- El conductor. Edad, años con licencia, estado civil y, en la mayoría de los estados, un puntaje de seguro. Multas, accidentes en los que tuviste la culpa y reclamos de los últimos años; cuántos años se revisan hacia atrás cambia de una aseguradora a otra.
- El vehículo. Año, marca, modelo y versión. Cuánto cuesta repararlo, qué tan seguido se roban ese modelo, qué tan bien protege a quienes van adentro y qué equipo de seguridad trae.
- La cobertura. Tus límites de responsabilidad civil, tus deducibles y cada cobertura opcional que dejas o quitas.
- Dónde vive el carro. El código postal donde se queda de noche, no donde trabajas. La frecuencia de reclamos, los robos, el clima y el costo de las reparaciones en ese código postal.
El factor que casi todos subestiman: la cobertura continua
Cuánto tiempo llevas asegurado sin interrupciones, y con qué límites, es por sí solo uno de los descuentos más grandes en una póliza de auto. Un conductor que viene de un periodo sin seguro (lapse) paga bastante más que el mismo conductor con tres años seguidos de seguro — mismo carro, mismo historial.
También es el factor que más seguido se registra mal, porque el formulario en línea hace una sola pregunta, a secas, y sigue adelante. De quién era la póliza, las fechas exactas y la razón de cualquier interrupción: todo eso importa, y en algunas aseguradoras un periodo sin seguro de menos de treinta días se trata muy distinto a uno más largo.
Lo que puedes cambiar, más o menos en orden de impacto
- Tus límites y deducibles. Es lo que más directamente mueve el precio, y lo que tiene un costo real a cambio.
- Con qué aseguradora estás. El mismo perfil tiene precios muy distintos de una compañía a otra, y esa diferencia suele ser más grande que cualquier otra cosa de esta lista.
- Descuentos para los que calificas y que no has pedido.
- Cómo pagas — pagar de contado y los pagos automáticos dan descuento en la mayoría de las aseguradoras.
- Qué vehículo compras después. Dos carros del mismo rango de precio pueden salir muy distintos a la hora de asegurarlos.
Lo que no puedes cambiar rápido: tu historial, tu domicilio y cuánto tiempo llevas asegurado. Esas cosas mejoran con el tiempo, y por eso vale la pena volver a comparar tu póliza cada año, no solo una vez.
Por qué una multa cuesta más que la multa
Una infracción de tránsito se queda en el cálculo de tu tarifa por años, no por meses — por lo general tres, a veces cinco. El recargo se aplica en cada renovación durante ese tiempo, así que el costo real de una multa es la multa misma más varios años de una prima más alta.
También es un punto donde las aseguradoras son muy distintas. Una compañía te pone un recargo fuerte por una primera infracción menor; otra casi ni la toma en cuenta. Cuál es cuál no se publica en ningún lado, y es la mayor parte de lo que de verdad sabe un agente que coloca estas pólizas todos los días.
El puntaje de seguro, en pocas palabras
La mayoría de los estados permite que las aseguradoras usen un puntaje de seguro basado en tu crédito como uno de los factores de la tarifa. No es tu puntaje de crédito y no se usa de la misma forma, pero se calcula con el mismo historial crediticio, y sí mueve el precio.
Ni Texas ni Nuevo México lo prohíben. Si tu crédito ha mejorado desde que se hizo la póliza, esa es una razón de peso para volver a comparar.
- Las aseguradoras le dan un peso distinto a los mismos factores — de ahí sale la diferencia de precios.
- La cobertura continua es uno de los descuentos más grandes, y el que más seguido se pasa por alto.
- Una multa cuesta la multa más varios años de recargo.
- Vuelve a comparar cada año: tu historial de manejo y tu historial de seguro siguen mejorando.