Qué paga
La responsabilidad civil (liability), lo que también se conoce como daños a terceros, les paga a los demás cuando un accidente es tu culpa. Se divide en dos coberturas que normalmente se cotizan juntas.
- Responsabilidad civil por lesiones corporales (bodily injury). Sus gastos médicos, el sueldo que dejan de ganar y lo que un juez les otorgue por dolor y sufrimiento.
- Responsabilidad civil por daños a la propiedad (property damage). Su vehículo y cualquier otra cosa que golpees — una cerca, el frente de un negocio, un poste de luz.
También paga tu defensa legal si te demandan por un accidente cubierto, y ese costo no sale de tu límite.
Qué significan los tres números
Cuando se escribe 30/60/25, los números están en miles de dólares.
- 30 — lo máximo que se paga por las lesiones de una sola persona.
- 60 — lo máximo que se paga por todas las lesiones en un mismo accidente.
- 25 — lo máximo que se paga por los daños a la propiedad de la otra parte.
Algunas pólizas usan, en cambio, un límite único combinado: una sola bolsa para todo el accidente en vez de tres topes.
Qué pasa si se rebasa el límite
La aseguradora paga hasta ese número y ahí se detiene. Todo lo que pase de ahí te toca a ti en lo personal — tus ahorros, tu sueldo y, en algunos casos, un embargo sobre tus bienes.
Ese es el caso para el que vale la pena cotizar. Una sola lesión grave y un carro de modelo reciente bastan para agotar el límite mínimo del estado sin que pase nada fuera de lo común.
Qué no paga
- Tu propio carro — para eso está la cobertura de colisión.
- Tus propias lesiones — para eso están MedPay, PIP o tu seguro médico.
- Los daños cuando el otro conductor tiene la culpa — eso le toca a su responsabilidad civil, o a tu cobertura de conductor sin seguro si no tiene.
- Cualquier cosa que se haga a propósito.
Qué límites elegir
Los límites más altos de responsabilidad civil están entre las coberturas más baratas que vas a comprar, porque los reclamos grandes contra los que te protegen son poco comunes. El primer paso arriba del mínimo del estado normalmente cuesta mucho menos de lo que la gente espera, y el siguiente, todavía menos.
Una prueba útil: si un reclamo fuera del doble de tu límite actual, ¿de dónde saldría el resto?
- La responsabilidad civil les paga a los demás, nunca a ti ni a tu carro.
- Los tres números son por persona, por accidente y por daños a la propiedad.
- La defensa legal se paga aparte del límite, no sale de él.
- Subir los límites sale inusualmente barato por cada dólar de protección.