¿Cuánto seguro de auto necesitas en realidad?

Qué significan los límites de responsabilidad civil

La responsabilidad civil (liability) se escribe con tres números — por ejemplo, 30/60/25. El primero es lo máximo que paga la póliza por las lesiones de una sola persona. El segundo es lo máximo por todas las lesiones en un mismo accidente. El tercero es lo máximo por los daños a la propiedad de la otra parte.

Esos son topes. Cuando la cuenta rebasa el tope, lo demás te toca a ti: tus ahorros, tu sueldo, lo que un juez decida que puedes pagar.

Una sola hospitalización y un solo carro de modelo reciente bastan para agotar el mínimo del estado sin que pase nada fuera de lo común. Ese es el caso para el que hay que cotizar, no el golpe en la defensa.

Una forma práctica de elegir un número

Ten suficiente responsabilidad civil para cubrir lo que podrías perder. Para la mayoría de las familias, la respuesta honesta está en algún punto arriba del mínimo y abajo de lo que te recomendaría un abogado si el miedo fuera gratis.

• Si rentas y tienes pocos ahorros, el mínimo es una opción válida, pero entiende bien lo que implica.
• Si eres dueño de tu casa, tienes patrimonio o un sueldo que te podrían embargar, los límites más altos son la protección más barata que vas a encontrar para todo eso.
• Si ya tienes 100/300, pregunta cuánto cuesta 250/500. Ese paso normalmente sale mucho más barato que el primero para salir del mínimo.

Conductor sin seguro: la cobertura que hay que pensar con más cuidado

La responsabilidad civil protege a los demás de ti. La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist) te protege a ti del conductor que no tiene nada — o que trae el mínimo, te chocó y te dejó una cuenta varias veces más grande que ese mínimo.

Tanto Texas como Nuevo México obligan a las aseguradoras a ofrecerla, y los dos exigen que tu rechazo sea por escrito. Ese requisito existe porque los legisladores saben lo que pasa sin ella.

Lo más sensato, de entrada, es tenerla con los mismos límites que tu responsabilidad civil.

Deducibles: lo que compras es cuándo pagas

Un deducible no es una cuota. Es la parte de cada reclamo que aceptaste pagar tú, y subirlo es una forma de comprar una prima más baja con dinero que vas a deber después si algo pasa.

La prueba es sencilla. Elige el deducible más alto que podrías pagar mañana sin que sea una crisis. Por debajo de ese número estás asegurando de más; por encima, en realidad no estás cubierto.

Cuándo quitar la cobertura de colisión y la integral

En un carro más viejo llega un punto en que la prima por daños a tu propio carro se acerca a lo más que la aseguradora te llegaría a pagar, porque nunca te va a pagar más que el valor real en efectivo del carro (actual cash value) menos el deducible.

No es una regla de años ni de millaje — son cuentas sobre ese carro en particular. Pregunta cuánto cuestan por sí solas la cobertura de colisión (collision) y la integral (comprehensive), y compáralo con lo que vale el carro. Si el carro está financiado o en arrendamiento (lease), eso lo decide la financiera o la arrendadora, no tú.

Las coberturas que la gente se salta y luego extraña

• Auto de renta (rental reimbursement). Se cotiza por vehículo y normalmente cuesta poco. La pregunta es cómo vas a llegar al trabajo durante dos semanas.
• Asistencia vial. Muchas veces sale más barata que una membresía aparte, y ya va junto con la póliza.
• Gastos médicos (MedPay) o PIP. Pagan por ti y por tus pasajeros sin importar quién tuvo la culpa, y sin deducible. En Texas, la aseguradora tiene que ofrecerte la cobertura PIP, y si la rechazas, tiene que ser por escrito.
• Cobertura GAP. Si el carro está financiado y vale menos de lo que debes del préstamo, esta cobertura cubre la diferencia. Donde más importa es con carros nuevos, préstamos largos y enganches chicos.