Cobertura de colisión
La cobertura de colisión (collision) paga la reparación o el reemplazo de tu carro cuando choca con algo: otro vehículo, un poste, la banqueta, una barda o hasta el mismo pavimento, si el carro se voltea.
Paga tengas o no la culpa del accidente. Si la culpa es del otro conductor y tiene seguro, normalmente paga su seguro de responsabilidad civil — pero tu cobertura de colisión es la que te arregla el carro ahora, y no hasta que se termine de discutir quién tuvo la culpa. Por lo general, te devuelven el deducible si tu aseguradora recupera el dinero de la otra parte.
Cobertura integral
La cobertura integral (comprehensive) paga casi todo lo que no sea un choque; justo por eso, en la póliza muchas veces aparece como “other than collision”, es decir, “lo que no es colisión”.
- Granizo, viento e inundación
- Robo del carro, y los daños si te lo abren para robar
- Incendio y explosión
- Vandalismo
- Un árbol u otros objetos que le caigan encima
- Chocar con un animal — eso es integral, no colisión
- Cristales, incluido un parabrisas estrellado
Cómo funcionan los deducibles
Cada cobertura tiene su propio deducible, y tú escoges los dos. Un reclamo, un deducible: el de la cobertura que esté pagando.
Subir el deducible baja la prima de inmediato. El deducible correcto es el más alto que podrías juntar mañana sin que se vuelva una crisis; si lo pones más bajo, estás comprando más seguro del que necesitas, y si lo pones más alto, en realidad no estás cubierto.
Lo que de verdad pagan
Las dos pagan el valor real en efectivo (actual cash value) del carro al momento de la pérdida, menos el deducible: lo que valía esa mañana, no lo que pagaste por él ni lo que costaría reemplazarlo por uno nuevo.
En un carro financiado, esa cantidad puede ser menor que lo que todavía debes del préstamo, y la diferencia corre por tu cuenta, a menos que tengas cobertura GAP.
Cuándo quitarlas
En un carro con años llega un punto en que lo que pagas al año por las dos coberturas se acerca a lo más que la aseguradora te podría llegar a pagar, porque ese pago tiene un tope: el valor del carro menos el deducible.
Es una cuenta que se hace con ese carro en particular, no una regla de años ni de millaje. Pregunta cuánto cuesta cada una por separado y compara. Y si el carro está financiado o es de arrendamiento (lease), la decisión no es tuya: la financiera o el banco te las exige.
- Dos coberturas distintas, dos deducibles distintos.
- Chocar con un animal es integral; chocar con un poste es colisión.
- Las dos pagan el valor real en efectivo menos el deducible, nunca el costo de reemplazo.
- Mientras haya un préstamo, la financiera exige las dos.