Los tres periodos
En este negocio todo mundo habla de periodos, y vale la pena conocerlos, porque ahí es donde está el hueco.
- Periodo 0: la app apagada. Aplica tu póliza personal, como siempre.
- Periodo 1: la app encendida, esperando un viaje o un pedido. Este es el hueco. La plataforma normalmente da solo responsabilidad civil, con límites bajos, y nada de cobertura para tu propio carro.
- Periodo 2: viaje o pedido aceptado, en camino. La cobertura de la plataforma sube bastante.
- Periodo 3: con el pasajero o el pedido a bordo. Aplica toda la cobertura de la plataforma.
Lo que de verdad dice una póliza personal
Casi todas las pólizas personales de auto tienen una exclusión por transporte de pasajeros o carga (livery o public conveyance): la cobertura no aplica mientras el vehículo se usa para llevar personas o cosas a cambio de un pago.
Esa exclusión aplica igual, le hayas avisado a alguien o no. Un reclamo durante una entrega con una póliza personal es un reclamo rechazado, y para entonces la aseguradora también ya sabe en qué se ha estado usando el carro.
Lo que cierra el hueco
- Un endoso para viajes con apps (rideshare). Se agrega a tu póliza personal, normalmente es económico y extiende tu propia cobertura durante el periodo 1. Es la solución más sencilla cuando la aseguradora lo ofrece.
- Una póliza de auto comercial. Necesaria cuando manejar ya es un negocio en forma y no solo algo de las tardes y los fines de semana, y algunos contratos la exigen de plano.
No todas las aseguradoras ofrecen el endoso, y las que sí no siempre son las que esperarías. Con un agente es una plática corta; sin él, una larga.
El deducible del que nadie habla
Incluso en los periodos 2 y 3, la cobertura de daños al vehículo que da la plataforma normalmente trae un deducible mucho más alto que el de tu propia póliza — muchas veces muy por encima de $1,000.
Un endoso para rideshare muchas veces lo baja a tu propio deducible. Es la parte de la plática que se paga sola.
Las entregas no siempre son lo mismo que llevar pasajeros
Las entregas de comida, de paquetes y del súper se cotizan de forma distinta a los viajes con pasajeros, y no todos los endosos cubren las dos cosas. Amazon Flex, DoorDash y Uber Eats no quedan incluidos automáticamente solo porque le dijiste a la aseguradora que manejas para Uber.
Di exactamente qué apps usas. Es una pregunta de treinta segundos, y una respuesta equivocada sale carísima.
- El periodo 1 — la app encendida, sin viaje ni pedido — es el hueco que termina mal.
- Las pólizas personales excluyen manejar cobrando, lo hayas avisado o no.
- Un endoso para rideshare suele ser barato y suele ser la solución correcta.
- Menciona todas las apps para las que manejas; no se cotizan igual.